Если банк отказал в ипотеке

По статистике, банки отклоняют около 30% заявок на ипотечный кредит. Свои решения они обычно не комментируют, поэтому клиенты или не понимают причин отказа, или не знают, как их устранить. Чтобы помочь будущим заемщикам, мы решили разобраться, почему банки Воронежа отклоняют заявки и что делать после отказа.

7 причин для отказа в ипотеке

Клиент не соответствует минимальным требованиям

У каждого банка свои требования к заемщикам. Минимальные — возраст от 21 до 65 лет, российское гражданство, стаж работы на текущем месте от полугода, общий стаж — от 1 года. Если человек не отвечает этим требованиям, заявку не пропустит скоринговая система (компьютерная программа, делающая оценку на основании статистики).

Ипотеку не выдают судимым: если клиент однажды нарушил закон, то может сделать это еще раз, и банку придется продавать залоговую квартиру.

Многие организации отказывают мужчинам призывного возраста, не имеющим военного билета. Такие заемщики могут уйти в армию до погашения ипотеки.

Проблемы со здоровьем и непрезентабельный вид клиента

Если заемщик серьезно болеет, имеет инвалидность, то банк может отказать в ипотеке. Берите кредит после выздоровления или пользуйтесь льготами. Приготовьтесь к тому, что требований будет больше, чем к остальным заемщикам.

При встрече банковский сотрудник оценит внешность клиента. Если он выглядит неряшливо или кажется больным, в кредите могут отказать.

Проблемы с документами

Важно предоставлять только правдивую информацию. Если сотрудники банка и службы безопасности уличат заемщика во лжи, то не только откажут в ипотеке, но и сообщат о попытке обмана другим организациям.

Иногда клиент и его работодатель ошибаются в данных. Опечатки не повлияют на решение банка, но затянут процесс рассмотрения заявки. Внимательно проверяйте документы перед подачей, чтобы потом не тратить время на их замену.

Плохая кредитная история

Банки тщательно проверяют кредитную историю. Если были просрочки, другие нарушения условий договора, судебные разбирательства, то заявку отклонят. Обратитесь за помощью к юристу по ипотеке или ипотечному брокеру, чтобы увеличить шансы на получение займа. Также можете взять небольшой кредит и погасите его в срок или раньше, чтобы улучшить историю.

Иногда банки ошибаются в данных, поэтому желательно самим проверить историю. Делают это через Госуслуги, подтвердив учетную запись, или Центробанк, указав код субъекта, написанный в предыдущем кредитном договоре. Организации выдадут список БКИ, в которых хранится ваша история, после чего нужно самостоятельно обратиться в бюро. Если у вас нет задолженностей, а выписка показывает обратное, попросите банк внести изменения.

Высокая кредитная нагрузка

Кредитная нагрузка считается высокой, если у заемщика после выплат по ипотеке остается меньше 60% дохода. Так бывает, когда у клиента низкая зарплата или несколько непогашенных займов.

Чтобы снизить нагрузку, закройте ненужные кредитные карты, рефинансируйте или выплатите кредиты. Если этого недостаточно, пригласите созаемщиков (супруга, родственников или друзей с хорошей кредитной историей). Если официальная зарплата невысокая, но вы имеете дополнительный источник заработка, обратитесь в более мелкую организацию или заполните справку о доходах по форме банка.

Сложности с проверкой информации

Банковский сотрудник обязательно позвонит клиенту и его работодателю, чтобы удостовериться в правильности данных. Если кто-нибудь окажется недоступен, в ипотеке могут отказать, поэтому предупредите руководство о звонке и держите телефон под рукой. Заранее продумайте беседу: если будете путаться, неуверенно говорить или если ответы разойдутся с данными в заявке, в ипотеке, скорее всего, откажут.

Неликвидная недвижимость

Пока клиент не погасит ипотеку, квартира находится в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить, организации придется продать жилье, чтобы вернуть деньги. Банк наверняка не одобрит сделку, если:

• дом находится в аварийном состоянии и скоро будет снесен;
• жилью больше 50 лет;
• в доме есть неисправные коммуникации;
• в квартире проведена неузаконенная перепланировка;
• на жилье не установлено право собственности;
• купля-продажа нарушает права третьих лиц;
• недвижимость находится в городе, где нет филиала банка.

Если жилье не подходит, придется искать другое, отвечающее всем требованиям. Правда, бывают исключения. Например, банк может одобрить покупку квартиры с неузаконенной перепланировкой при условии, что новый собственник устранит или согласует все изменения в установленный срок.

Что делать, если не удалось получить ипотеку в Воронеже

Если вам отказали, это не повод опускать руки. Подайте заявку повторно. Время подачи зависит от срока моратория на ипотеку: в одних банках его нет, в других он составляет 1-2 месяца. Приносить один и тот же пакет документов не имеет смысла. Попытайтесь узнать причину отказа у банка, проанализируйте ситуацию сами, посоветуйтесь с юристом. Обращайтесь повторно, когда устраните проблемы: улучшите историю, найдете поручителей, пересмотрите сумму займа, увеличите первоначальный взнос, погасите предыдущие кредиты.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

Перед заключением ипотечного договора банк проверит заявку еще раз и, возможно, изменит свое решение, если:

• поменялась экономическая ситуация в стране;
• ЦБ поднял ставки на ипотеку;
• у заемщика изменились семейное положение, место работы, уровень дохода;
• против заемщика возбудили уголовное дело;
• залоговая недвижимость перестала соответствовать требованиям банка.